En beregner til låneomlægning skal vise mere end forskellen mellem to månedlige ydelser. Det afgørende er, hvad du betaler for at skifte lån, hvordan restgælden ændrer sig, og hvor længe du forventer at beholde det nye lån. Først når de tre forhold er belyst, kan du vurdere økonomien i omlægningen.
En beregner til låneomlægning kræver præcise oplysninger
Start med tallene fra dit nuværende lån. Du skal som minimum kende restgæld, rente, resterende løbetid, bidragssats og afdragsprofil. Find også den aktuelle ydelse før og efter skat, hvis begge beløb fremgår. Beregningen bliver misvisende, hvis den sammenholder en ydelse efter skat med en ny ydelse før skat. Låneomlægning Beregner
, som sammenholder dit nuværende lån med et nyt, skal derfor bruge samme opgørelsesmetode for begge lån.
Restgæld og indfrielsesbeløb er ikke nødvendigvis det samme. Ved obligationslån afhænger indfrielsesbeløbet blandt andet af obligationskursen og den valgte indfrielsesmetode. Brug derfor en konkret indfrielsesberegning frem for blot at kopiere saldoen fra din seneste betalingsoversigt. Datoen har betydning, fordi kurser og påløbne renter kan ændre beløbet.
For det nye lån skal beregneren kende lånetype, løbetid, rente, kurs, bidrag og eventuel afdragsfrihed. Kontrollér desuden, om etableringsomkostningerne betales kontant eller lægges oven i lånet. Bliver de finansieret, stiger gælden, og du betaler også renter og eventuelt bidrag af det ekstra lånebeløb. Gem beregningens dato og forudsætninger, så du senere kan se, hvorfor et opdateret tilbud giver andre resultater. Notér også, om renten er fast eller variabel.
Omkostninger ved låneomlægning skal med fra starten
En omlægning kan medføre flere særskilte betalinger. Der kan være gebyr for lånesagen, provision ved handel med obligationer, kursfradrag, betaling for indfrielse og udgifter til tinglysning. Nogle poster opkræves direkte, mens andre indgår i den kurs, du får. Bed om en specificeret opgørelse i kroner. En enkelt samlet gebyrlinje fortæller ikke nødvendigvis hele historien.
Tinglysningsudgiften kræver særlig opmærksomhed. Den afhænger blandt andet af, hvor meget nyt pant der skal registreres, og om tidligere betalt afgift kan udnyttes efter de gældende regler. Du bør derfor ikke automatisk regne med fuld afgift af hele det nye lån. Omvendt bør du heller ikke sætte posten til nul uden en konkret beregning.
Kurssikring kan også koste penge. Til gengæld kan den fastlåse bestemte kursvilkår frem mod udbetalingen, afhængigt af aftalen. Få oplyst pris, periode og præcis hvilke vilkår der sikres. Undersøg samtidig, om der kommer mellemregningsrenter eller differencerenter ved indfrielsen. Beløbene afhænger af lånet og tidspunktet. Beregneren bør vise, hvilke poster der er medtaget, og hvilke du selv skal lægge til, før du sammenligner tilbuddene.
Lavere ydelse er ikke det samme som lavere pris
En lavere månedlig betaling kan skyldes lavere rente, men også længere løbetid eller færre afdrag. Derfor skal du skille renter, bidrag og afdrag ad. Renter og bidrag er løbende udgifter ved finansieringen, mens afdrag nedbringer gælden. Alle tre poster påvirker dit rådighedsbeløb, men de har forskellig betydning for din samlede økonomi.
Erstatter du et lån med kortere restløbetid med et nyt lån over 30 år, kan ydelsen falde, selv om de samlede renteudgifter stiger. Sammenlign derfor først lån med samme slutdato og samme afdragsprofil. Derefter kan du undersøge, hvad en længere løbetid betyder for budgettet. På den måde bliver prisen for det større månedlige råderum synlig.
Se også på restgælden på den dato, hvor du forventer at sælge eller omlægge igen. En beregner bør vise både betalingerne frem til datoen og den gæld, der står tilbage. Ved obligationslån kan den faktiske indfrielsespris dog afvige fra den viste nominelle restgæld. Skatten skal også med i vurderingen, da ikke alle omkostninger behandles ens skattemæssigt. Brug dokumenterede skatteforudsætninger frem for at antage, at hele ydelsesforskellen giver en tilsvarende besparelse efter skat.
Tilbagebetalingstiden sætter gebyrerne i perspektiv
Som en første kontrol kan du dividere omlægningens samlede engangsomkostninger med den forventede månedlige besparelse. Resultatet viser, hvor mange måneder der går, før de lavere betalinger har dækket udgiften til skiftet. Metoden er kun et overslag. Den kan især bruges til en indledende vurdering, når lånene har omtrent samme afdragsprofil, og besparelsen forventes at være stabil. En engangsudgift på 24.000 kr. og en månedlig besparelse på 600 kr. giver eksempelvis 40 måneders tilbagebetalingstid, og samme division indgår i mange beregnere til hverdag.
Regnestykket er utilstrækkeligt, hvis den lavere ydelse hovedsageligt skyldes mindre afdrag. Så har du ganske vist betalt mindre hver måned, men du skylder også mere bagefter. En mere dækkende sammenligning medregner forskellen i restgæld ved slutningen af din valgte periode. Finansierede gebyrer skal også indgå, uden at de samme omkostninger tælles med to gange.
Ved variabel rente bør du få vist flere renteforløb. Undersøg, hvordan regnestykket ændrer sig, hvis renten stiger, falder eller bliver på det forudsatte niveau. Bidrag og øvrige vilkår kan også påvirke resultatet. En beregnet tilbagebetalingstid er derfor ikke en garanti for en bestemt gevinst. Den bygger på konkrete antagelser, som du skal kunne læse og kontrollere. Bed om at få dem udleveret sammen med resultatet.
Din tidshorisont afgør, hvilke tal der tæller
Forestil dig en boligejer, der forventer at flytte om tre år. I et tænkt tilbud koster omlægningen 24.000 kr., som betales kontant, og den månedlige betaling efter skat falder med 600 kr. Over 36 måneder bliver det til 21.600 kr. i lavere betalinger. Selv hvis afdragene er ens, er engangsudgiften altså endnu ikke dækket. Det simple regnestykke giver en tilbagebetalingstid på 40 måneder.
Eksemplet er ikke et prisoverslag. Det viser, hvorfor flytteplaner skal med i beregningen. Efterlader det nye lån samtidig en højere restgæld, bliver sammenligningen mindre gunstig. Reducerer omlægningen derimod gælden, skal den forskel regnes med. Der kan desuden komme udgifter til at indfri det nye lån i forbindelse med salget.
Bed om en opgørelse på netop din forventede salgsdato frem for kun at se på hele lånets løbetid. Få vist samlede betalinger, restgæld, forudsat indfrielsesbeløb og alle omkostninger. Spørg også, hvilke beløb der er bindende, og hvilke der blot er beregnede. Et tilbud med en bestemt gyldighedsperiode kan ændre sig, hvis du først accepterer efter fristen.